De cómo compré mi casa y otros detalles

Hace exactamente 9 meses comenzamos el proceso para comprar una casa. No teníamos ni idea por dónde comenzar, qué hacer, con quién hablar o a qué banco ir. Lo primero que hicimos fue organizarnos y poner los pies sobre la tierra, y cuando escribo a “poner los pies sobre la tierra” me refiero específicamente a preguntarnos: ¿Cuánto tengo? ¿Qué quiero y puedo realmente comprar? ¿Cuánto estoy dispuesto a dar por mi casa?* De esas preguntas partimos y comenzamos a buscar en portales como Tuinmueble.com, 3porciento.com, El sol de Margarita, y demás páginas relacionadas había en internet. Fue una búsqueda diaria, lo primero que hacía al prender la computadora era buscar las casas que estuviesen en el rango que yo podía pagar (ojo con esto, no perdía tiempo viendo inmuebles se ensueño bordeando la playa). No, este tema se debe ser práctico. Punto.

Para ese momento mi rango era de Bs. 500 mil, monto que luego de la devaluación de febrero, vi crecer y convertirse en un “hasta 700 mil puedo”.

Empecemos a sacar cuentas

Teníamos reunidos unos 80 mil bs, gracias a que desde el año pasado veníamos metiendo en el banco religiosamente todo lo que nos caía en las manos y nos sobraba. Ojo, hago el inciso que tanto mi pareja como yo somos simples y mortales trabajadores de una empresa privada que no nos da sueldos millonarios pero tampoco empobrecedores.  Vendimos el carro, la laptop, una nevera y comenzamos a matar tigres como cazadores despiadados. El dinero de los tigres era, integro para el banco. Nada de salidas, ni comidas en la calle, tampoco hay cine ni nada que implicara gastos extras. Adiós a la compra de ropita cada vez que cobras la quincena y “uno que otro lujito”. No, la meta era ahorrar lo más que pudiésemos para que el monto a pedir al banco no fuese tan alto. No hay excepciones, ahorrar es ahorrar.

Búsqueda del banco

Una vez que comienzas a buscar la casa, y ya visualizaste hasta dónde puedes llegar, viene el paso del banco; es decir, buscar aquellas instituciones bancarias públicas y privada que tenga abierta su cartera de créditos. Como es sabido, los bancos actualmente tienen una obligación de dar un porcentaje de su cartera de créditos y destinarlos para casos habitacionales.  Nosotros fuimos como a mediados de enero y no encontramos que muchos bancos ya habían copado su cuota anual.

Según información de la empleada del Venezuela, muchos bancos comenzaron a aprobar créditos como locos durante las elecciones del 7 de octubre, y habían sobrepasado su cuota. La misma muchacha nos sugirió que buscáramos bancos privados no tan conocidos, pequeños, que tienen muchos problemas para llenar su cuota ya que la mayoría de las personas se dirigen a bancos públicos. Le debo agradecer a la muchacha su sinceridad, en tanto me dijo claramente que no metiera el crédito ni en el Banco del Tesoro, Venezuela, Bicentenario y  Banesco , ya que el caso de los primeros tres, tenían tantos créditos abiertos que no tenían la posibilidad financiera para entregarle el cheque a todos. Incluso me confesó que mucha gente llegaba al banco llorando porque se les estaba por vencer la opción a compra y no habían recibido el finiquito. En el caso de Banesco, lo mismo, listas y listas de personas esperando para meter el crédito.

Fuimos al Bancaribe, y allí nos dijeron que efectivamente tenían la cartera de crédito abierta. Bien, primer paso superado. Lo primero que hicimos fue preguntarles los requisitos y consultar, según nuestros ingresos, cuánto podríamos pedir y si éramos aptos para el crédito. Especificamos nuestros  ingresos en 12 mil bolívares, eso incluía, ingreso fijo por ser empleo e ingresos propios, por lo cual el crédito debería estar entre Bs. 450 y Bs. 500. Vale acotar que el crédito no lo metimos en pareja, si ese es tú caso mucho mejor, ya que pueden alegar que el ingreso mensual entre los dos en superior y pueden pedir más dinero.

De los requisitos del banco, los dos aspectos más importantes son: las deudas con las tarjetas de créditos y los movimientos bancarios. Allí es donde mucha gente se cae. NO DEBES TENER DEUDAS VIEJAS CON TARJETAS DE CRÉDITO. Puedes tener las tarjetas y estar pagándolas normal, pero no debes incurrir en mora. Si tienes una tarjeta que no has pagado, cancélala y pide el finiquito ya.  

Lo otro son los movimientos bancarios, es lo más fastidioso pero es vital hacerlo bien. Lo que hicimos nosotros fue unificar el dinero en una sola cuenta. Allí depositábamos todos los 15 y 30 de cada mes, sin falta (en esto hay que ser metódico y organizado).  Lo que ambos cobrábamos, tanto de quincena como los trabajos extras, iban a esa misma cuenta, y cada final de mes, en la cuenta ingresaba 12 mil bs, que fue el monto que colocamos como ingreso mensual.

Pero, ¿para qué son importantes los movimientos de cuenta? Si tú para pedir el crédito dices que tienes ingresos superiores a los 10 mil bs, tus cuentas bancarias deben respaldar ese monto. Si no es así, te lo niegan. Al cierre del mes, el banco suma cuánto ingresó a la cuenta y verifican que eso conciencia con la certificación de ingresos que consignas, junto a otros papeles.

Tampoco tu cuenta puede quedar en 0 bolívares el 16 de cada mes (que es lo más común, porque la vaina está jodida y la quincena no alcanza) porque eso le dice al banco que tu capacidad de pago es baja y no podrás cancelar las cuotas del crédito.

¿Qué hicimos nosotros? Reunir como unas bestias, y gastar estrictamente lo necesario, procurando que en la cuenta siempre, siempre, hubiese dinero. Dato: al cierre de mes, puedes reflejar que ingresó a tu cuenta mucho más de lo que dices que devengas mensualmente, pero jamás puede ser menor. Deja dinero, así sea prestado, pero no saques todo tu sueldo y evita dejar esa cuenta pelada. Haz movimientos, juega con el dinero, saca dos mil bolívares antes del 15 y luego deposítalo, y así vas. Que esa cuenta refleja que en ese bolsillo entra platica.

Ojo, los bancos no aceptan ya la transferencia como movimientos de cuenta, deben ser depósitos en efectivo y cheques.

Mientras esperas los tres meses correspondientes  (haciendo los respectivos movimientos de cuenta efectivos) vas buscando la casa según tus necesidades.

La opción a compra

Ya encontraste la casa. Ahora es que viene lo bueno: el pocotón de papeles, pero no son nada del otro mundo.

Lo normal es que el banco te pida un balance general, carta de trabajo, certificación de ingresos, entre otras cosas súper sencillas de conseguir. Hay un documento relacionado con el Impuesto Sobre la Renta, mi sugerencia es que busquen un Contador colegiado, quien será de mucho ayuda con este requisito que es medio fastidioso.

Los demás papeles van por cuenta del propietario del inmueble.

Otro consejo: de cuando en cuando vayan al banco y lleven a la ejecutiva que gestiona el crédito, todos los papeles que ya hayan recopilado, así ella indicará si algo no está bien.

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Otras recomendaciones

-Cada banco tiene sus políticas. En Bancaribe solo piden 3 mese de movimientos bancarios, pero hay otros que piden hasta 6. Una vez que introduzcas los papeles del crédito, sigue moviendo la cuenta, porque quizás en pleno lapso de espera te pidan actualizar los movimientos y allí te puedes caer.

- No des dinero sin antes tener un documento notariado por el medio. El dinero no tiene amigos, y no hay que confiarse. Si vas a dar una parte de la inicial, busca un  abogado que te redacte un documento donde se especifique el monto entregado y el concepto.

- La opción a compra debe indicar el monto a entregar, de parte y parte, por si el negocio se cae. Ojo con esto, porque mucha gente no se percata de este detalle y no lo coloca, y si la compra no se da, pueden perder todo lo que dieron de inicial. En mi caso, yo entregué una inicial de 250 mil bolívares, y el documento decía que si yo no entregaba el resto del dinero en el tiempo reglamentario, la propietaria se quedaba con 50 mil bolívares, y viceversa (si era ella la que se echaba para atrás).

- El lapso reglamentario de la opción a compra es 90 días, más 30 días de prórroga, eso quiero decir que el banco, una vez consignado todos los documentos, tiene 120 días para aprobar el crédito. Una vez que tengas la opción a compra, corre al banco e introduce los dos juegos de carpeta (uno original y una copia) con todos los papeles, por la opción se vence en 7 días (según reglas del banco).

- Si van a meter el crédito los dos, como pareja, deben estar casados o en concubinato, pero ojo, antes de tomar esa decisión, verifica que ambos sean aptos para el crédito -si no tienen deudas con otros bancos-, porque si piden el crédito en conjunto y uno de los dos tiene una deuda, igual se les cae el negocio. Ambos deben estar limpios.

- Trata de pedir el crédito según el monto que necesitas. No hagas lo que es muy común, que piden más de lo que cuesta la casa para que “les quede dinero”. Los bancos no son tontos, y para eso tienen un sistema infalible: el avalúo a la casa, allí el perito (contratado por el banco) dice cuánto vale el inmueble. No te pases de vivo.

- Un dato que casi nadie sabe y es un problema a la hora de meter los papales al registro una vez aprobado el crédito: si está casado, cambia tu estado civil a casado y verifica que aparezcas como tal en el Servicio Autónomo de Registro y Notarias (Saren), porque quizás en tu cédula estés como casado y en el Saren salgas como soltero. Si ese así, el registro no te aceptará la carpeta y tendrás que hacer una serie de papeleos súper engorrosos que te retrasarán la firma de la casa.

- Ten a la mano el teléfono de un familiar que devengue más o menos buenos ingresos y disponga de capacidad de pago, porque los bancos están aplicando la estrategia del fiador para tumbar los créditos. A mí me pasó, un mes antes de que se venciera la opción a compra me llamaron para informarme que el crédito había sido negado y que para reconsidéralo debía consignar un fiador. El fiador debe ganar el doble de lo que tú percibes y un buen record de pago de las tarjetas de crédito.

- * Cuando al inicio de este escrito coloqué que hay que preguntarse “¿Cuánto estoy dispuesto a dar por mi casa?, me refiero específicamente a los sacrificios que están dispuesta a hacer. En mi caso, vendimos el carro y ahora andamos en moto; sacrificamos la comodidad de un automóvil por la casa. Hay muchas personas que no están dispuestas a tanto, ni a perder muchas de sus comodidades, porque eso de ahorrar no se le da muy bien a todo el mundo.

- Si vives alquilado y tienes la posibilidad de vivir en casa de tus padres o suegros, apela por esa carta durante los meses que estés en el proceso, eso te permitirá ahorrar más.

- Para los que piensan: “ella pudo comprar porque los inmuebles en Margarita son más baratos que en Caracas”, les digo esto: Sí, los inmuebles son un poco (no mucho) más baratos que en Caracas, pero los sueldos en el interior del país son mucho más bajos también, y los tigres lo pagan a la mitad de lo que valen, así que viene dando lo mismo. Además, eso de que en Margarita el Puerto Libre hace que los precios sean más bajos, es más una leyenda que otra cosa, es el cuento que le echan los abuelos a sus nietos. La inflación golpea a todos por igual.

- Y por último: Sácate de la cabeza la frase “En este país no hay futuro y es impensable comprar algo propio”, mientras vayas por la vida con esa mentalidad, más difícil se hará todo. Sí, es muy difícil, pero imposible.  

Esta es mi casita, se las presento :)